Jak wygląda procedura kredytu hipotecznego?

Opublikowano przez

Planujesz starać się o kredyt hipoteczny? Zobacz jak wygląda standardowa procedura kredytu hipotecznego i jakie są etapy rozpatrywania wniosku o kredyt. Zobacz z czym musisz się liczyć i na co przygotować.

Będąc jeszcze na studiach wyższych, kiedyś profesor wykładający socjologię przyznał się jak sprawdzał nasze prace. Otóż wyrzucił wszystkie kolokwia do góry i te co spadły na ziemie szły do poprawki, natomiast te, które spadły na biurko dostawały zaliczenie. Ponieważ był ciepły majowy poranek, profesor siedział przy otwartym oknie. Nagły podmuch wiatru zwiał wszystkie podrzucone kolokwia na biurko, na ziemie spadło tylko jedno. Dziwnym trafem autora niniejszego artykułu, który napisał kolokwium najlepiej. Dlatego też wyszedł na jaw ten dość nietypowy proceder profesora. Czemu o tym piszemy, bo z waszym wnioskiem kredytowym tak nie będzie. Jedno jest pewne, każdy wniosek kredytowy, zwłaszcza dotyczący kredytu hipotecznego jest dokładnie sprawdzany przez wysoce wykfalifikowanych pracowników.

Etapy rozpatrywania wniosku o kredyt hipoteczny

Wniosek kredytowy złożony w banku otwiera proces przyznawania kredytu. Proces przyznawania kredytu hipotecznego zazwyczaj składa się z sześciu etapów, które obejmują:

    1. Złożenie wniosku ten etap wbrew pozorom jest dość pracochłonny, gdyż w przypadku kredytu hipotecznego wymaga się sporej ilości dokumentów. Nawet jeśli dobrze odrobimy lekcje i przygotujemy wszelkie niezbędne dokumenty, zawsze okaże się, iż trzeba będzie coś donieść, zmienić formularz itp. Należy zwrócić uwagę, że inne dokumenty są potrzebne przy kredycie hipotecznym na zakup działki budowlanej, inne na budowę domu, jeszcze inne przy zakupie nieruchomości z rynku wtórnego lub pierwotnego.

    2. Wstępna ocena możliwości przyznania kredytu bank otrzymując wniosek kredytowy, ustala kompletność wniosku jego poprawność merytoryczną i formalną

    3. Weryfikacja autentyczności informacji po wstępnej weryfikacji wniosku, następuje weryfikacja autentyczności dokumentów. Bank może zadzwonić do pracodawcy, celem sprawdzenia stanu zatrudnienia i zarobków itp.

    4. Badanie zdolności kredytowej na tym etapie bank określa czy może nam zaufać i czy terminowo będziemy spłacać rat kredytu. Odpowiada na proste pytanie, czy na kredyt nas stać. Każdy bank komercyjny ma własne wewnętrzne metody oceny zdolności kredytowej wnioskującego o kredyt. Inaczej też liczona jest zdolność dla kredytu hipotecznego w złotych inaczej w walucie obcej. Bank określa na podstawie naszych miesięcznych przychodów i wydatków jakie ponosimy na bieżąca konsumpcje tzw. dochód dyspozycyjny, czyli miesięczny dochód jaki możemy przeznaczyć na dowolny cel. Wysokość dochodu dyspozycyjnego można określić mianem tzw. ekstra gotówki, która pozostaje nam po spłaceniu wszystkich bieżących miesięcznych wydatków (czynsz, telefon, żywność itp.), na jego podstawie bank podejmuje decyzję czy będziemy mogli ją przeznaczyć na ratę kredytu.

    5. Etap decyzyjny na tym etapie w banku, kierownik działu lub placówki na podstawie wyników z badania naszej zdolności kredytowej podejmuje decyzje czy kredyt dostaniemy, czy nie. Gdy wniosek kredytowy przejdzie, uprzejma pani zadzwoni do nas z decyzją i zaprosi na ostatni etap procesu przyznawania kredytu.

    6. Podpisanie umowy kredytowej to ostatni etap kończący proces przyznawania kredytu, niestety stanowi też początek zaciskania pasa, od momentu podpisania umowy kredytowej, będziemy oddawać banku część naszej wypłaty.

Opisana powyżej procedura przyznawania kredytu dotyczy strony banku.

Procedura kredytowa etapy

U nas również występują pewne etapy, które można nazwać procedurą ubiegania się o kredyt hipoteczny. Na taką procedurę składa się kilka etapów tudzież kroków:

      1. Wybór oferty kredytowej, po uświadomieniu sobie potrzeby posiadania własnego metrażu i konieczność sfinansowania jej zakupu w całości lub w części z kredytu hipotecznego, należy wybrać ofertę banku, która będzie dla nas optymalna. I tu pojawiają się pierwsze schody – jak wybrać optymalną ofertę? Oferta będzie zależała od naszych indywidualnych preferencji. Warto jest dogłębniej przypatrywać się ofertom banków. Pamiętajcie, iż prowizja oraz oprocentowanie to nie jedyne parametry, które należałoby wziąć pod uwagę przy wybieraniu banków. Im więcej czasu stracimy na wyszukanie oferty, tym mniejsze prawdopodobieństwo, iż nie wpadniemy w przysłowiowe maliny.

      2. Zbieranie potrzebnych dokumentów. Po wyborze optymalnej dla nas oferty, zbieramy dokumenty potrzebne we wniosku kredytowym. Na tym etapie nie będziemy się zagłębiać w rodzaje dokumentów, gdyż temat poruszony był już na naszej stronie.

      3. Decyzja kredytowa, czyli informacja z banku dotycząca przyznania kredytu lub odrzucenia wniosku. Warto na tym etapie, jeszcze przed podpisaniem umowy spróbować ponegocjować z bankiem w kwestii marży, prowizji, wysokości kredytu itp. Bank złapał haczyk na dobrego klienta, gdyż uznał go wiarygodnym, więc warto kuć żelazo póki gorące.

      4. Umowa kredytowa, a dokładniej jej podpisanie. Nie krępujmy się czytać umowę przed jej podpisaniem. Ba możemy nawet poprosić o wypożyczenie jej do domu celem dokładnego przestudiowania. Ponadto w tym miejscu warto zaznaczyć, iż podpisanie umowy nie jest jednoznaczne z zaciągnięciem kredytu. Można od umowy odstąpić. Czasami należy przed dostaniem pieniędzy spełnić określone w umowie warunki. W zależności od celu kredytu, może to być np. dostarczenie akty notarialnego, przeniesienia praw własności, umowa przedwstępna, cesja wkładu własnego itp.

      5. Wypłata pieniędzy, a więc moment, w którym logując się na konto internetowe dostajemy wytrzeszczu oczu od ilości pieniędzy na nim zgromadzonych (w przypadku przelania pieniędzy na konto). W zależności od kredytu banki mogą przelać jednorazowo całą kwotę lub w transzach.